ハワイでビジネスを経営している方や自営業の方から、

「収入はあるけれど、確定申告上の所得が低くて住宅ローンが組めない」

「経費を計上しているため、銀行から希望する金額のローンが承認されなかった」

というご相談をいただくことがあります。

特に自営業の場合、ビジネス上の経費を計上することで、実際のキャッシュフローに比べて、タックスリターン（確定申告）上の所得が低くなることがあります。

一般的な住宅ローンではTax Returnをもとに収入を計算するため、ビジネスが順調でも、住宅ローン審査では十分な収入として認められないケースがあります。

そんな自営業者の方に検討していただきたい選択肢のひとつが、Bank Statement Loan（銀行明細ローン）です。

Bank Statement Loanとは？

Bank Statement Loanは、Tax Returnだけで収入を判断するのではなく、主に過去12か月または24か月の銀行口座への入金履歴を使って収入を計算する住宅ローンです。

通常の住宅ローンでは、W-2、タックスリターン、給与明細などを使って収入を確認します。

一方、Bank Statement Loanでは、

* Personal Bank Statement（個人口座）

* Business Bank Statement（ビジネス口座）

などの銀行明細を利用して、自営業から得ている収入を算出します。

そのため、Tax Return上の所得だけでは実際の収入を正しく反映できないビジネスオーナーにとって、住宅購入の可能性を広げられる場合があります。

例えばこんなケース

ハワイでビジネスを経営していて、Business Bank Accountに毎月平均**$30,000の入金**があるとします。

年間では、

$30,000 × 12か月 ＝ **$360,000**

の入金です。

ただし、$360,000すべてを住宅ローン審査上の「収入」として使えるわけではありません。

ビジネスには家賃、人件費、材料費、広告費などの経費があるため、Bank Statement Loanでは通常、一定の**Expense Factor（経費率）**を差し引いて収入を計算します。

例えば50%のExpense Factorを使用する場合、

$360,000 × 50% ＝ **$180,000**

年間$180,000、つまり月額**$15,000**をQualifying Incomeとして計算するイメージです。

また、業種やローンプログラムによっては、CPAなどからビジネスの実際の経費率を確認するレターを取得することで、50％より低い経費率を使用できる可能性もあります。

この違いによって、借入可能額が大きく変わることがあります。

どんな方に向いている？

Bank Statement Loanは、特に次のような方に適している可能性があります。

*ハワイで会社や店舗を経営している方

レストラン、サロン、建設業、不動産関連、コンサルティングなど、自分でビジネスを経営している方。

*個人事業主・Independent Contractorの方

1099で収入を得ている方や、個人事業として仕事をしている方。

*Tax Return上の所得が実際のキャッシュフローより低い方

経費などによって申告上の所得が低くなっている場合。

*通常の住宅ローンでは希望額まで借りられなかった方

「銀行で断られたから住宅購入は無理」とは限りません。収入の計算方法を変えることで、別の選択肢が見つかることがあります。

Bank Statement Loanのメリット

大きなメリットは、**自営業者の収入を一般的な住宅ローンとは違う方法で評価できること**です。

Tax Return上のNet Incomeだけではなく、実際の銀行口座への入金をベースに収入を計算できるため、ビジネスのキャッシュフローをより反映した審査ができる場合があります。

銀行に断られた＝「家を買えない」ではありません。

自営業者の住宅ローンで大切なのは、自分の収入をどの方法で計算するのが一番有利なのかを比較することです。

ハワイで自営業をされている方へ

「ビジネスの売上はあるのに、銀行では十分な収入として認めてもらえなかった」

「Tax Returnの所得が低いので、住宅購入を諦めていた」

という方も、Bank Statement Loanを利用することで住宅購入の可能性が広がるかもしれません。

ハワイで住宅購入をご検討中のビジネスオーナー・自営業者の方は、お気軽にご相談ください。

通常の住宅ローンだけではなく、Bank Statement Loanやその他のローンも含めて、それぞれの状況に合った住宅ローンの選択肢をご案内いたします。

※ローンプログラム、金利、頭金、Credit Score、必要書類、収入計算方法などの条件は金融機関および個々のケースによって異なります。掲載内容は一般的な情報提供を目的としたもので、ローン承認や特定の条件を保証するものではありません。